Wyniki wyszukiwania - Biblioteka Nauki

1

Koszty konsumenckiego kredytu hipotecznego w świetle ustawy o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

100%

Paleczna M.

|

nr 8

7-12

EN

In the Mortgage Credit Act and in the supervision of mortgage brokers and agents, the concept of cost appears in different contexts, which means that it should be treated broadly. The costs of a mortgage loan incurred by a consumer are included in the definition of the total cost of a mortgage loan. These are interest, fees, commissions and margins known to the lender at the time of the conclusion of the mortgage contract. Costs incurred by the consumer should also include the costs of ancillary services when they are necessary to obtain the mortgage credit. Costs and amounts are necessary to calculate the annual percentage rate of charge. The consumer should be fully aware of this indicator, as it provides information on the total cost of the mortgage credit and allows comparison of mortgage loan offers. These may also be other costs not included in the total cost of the mortgage credit which the consumer may incur in connection with the mortgage credit contract, but the creditor must inform the consumer of their estimated maximum amount. The purpose of this study is to present and interpret the costs that the consumer has to bear when concluding a mortgage credit agreement. The article also discusses the problem of withdrawal from the mortgage credit agreement by the consumer and reimbursement of incurred costs.

PL

W ustawie o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami pojęcie kosztu pojawia się w różnym kontekście, co oznacza, że należy traktować je w ujęciu szerokim. Ponoszone przez konsumenta koszty kredytu hipotecznego zostały ujęte w definicji całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Są to znane kredytodawcy w dniu zawarcia umowy kredytu hipotecznego: odsetki, opłaty, prowizje i marże. Do kosztów ponoszonych przez konsumenta należy zaliczyć także koszty usług dodatkowych, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego. Koszty i ich wysokości są niezbędne do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Konsument powinien posiadać pełną wiedzę o wysokości tego wskaźnika, gdyż informuje on o całkowitym koszcie kredytu hipotecznego i pozwala porównać oferty kredytów hipotecznych. Mogą być to również inne koszty nieujęte w całkowitym koszcie kredytu hipotecznego, które konsument może ponieść w związku z umową o kredyt hipoteczny, jednakże kredytodawca musi poinformować konsumenta o ich prognozowanej maksymalnej wysokości. Celem niniejszego opracowania jest przedstawienie i interpretacja kosztów, które musi ponieść konsument, zawierając umowę kredytu hipotecznego. W artykule omówiono również problem zwrotu przez konsumenta kosztów, w związku z jego odstąpieniem od umowy kredytu hipotecznego.

2

Dynamika rynku nieruchomości a określanie ryzyka kredytowego

100%

Mołdoch J.

|

tom Vol. 8, nr 4

31-38

PL

Zamysłem poniższego opracowania jest wskazanie na kwestię bezpieczeństwa banków finansujących, poprzez udzielanie kredytów, działania na rynku nieruchomości. Negatywne skutki recesji w branży nieruchomości odczuwalne są w sektorze bankowym, przy czym intensywność problemu zależna jest od tego, jak bardzo ryzykownie rozporządzano kredytami tuż przed przesileniem. Poza standardowymi prawami rządzącymi segmentem bankowym, aktywność na przedmiotowym rynku generuje konieczność identyfikacji przez kredytodawców danego środowiska i ryzyka z nim związanego. Wynika stąd, iż jedną z możliwości zabezpieczenia się przed stratą aktywów jest dokładne rozpoznanie skłonności rynku i ustawiczne monitorowanie napływających z niego informacji. Warto zauważyć, że baza realizowanych kredytów hipotecznych jest źródłem ważnych informacji w kwestii efektywności spłat. Na ich podstawie można wyciągać wnioski co do słuszności określanych warunków kredytowania. Można również oszacować prawdopodobieństwo niespłacenia zaciągniętych kredytów. Określane przez bank ryzyko kredytowe zabezpieczanych wierzytelności hipotecznych ściśle zależy od możliwości potencjalnych kredytobiorców, ale też od wartości nieruchomości. Ważne jest więc, aby trafnie określać zdolność kredytową w bieżącej sytuacji gospodarczej, jak również właściwie oszacować wartość rynkową nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie banku.

EN

The purpose of this paper is to focus attention on the question of safety of banks that finance actions in the real estate market. Negative effects of recession in the real estate sector are reflected in the banking sector. The intensity of the problem depends greatly on the level of risk at which credits were managed just before the turning point. Apart from complying with the standard regulations governing the banking sector, the activity within the market in question spawns the necessity for creditors to identify a given environment and the related risk. Therefore, it can be concluded that one of the options of securing oneself against the loss of assets is to conduct a reliable market tendencies analysis and to continuously monitor information coming from this market. It should be noticed that mortgage loans are a great source of significant information on the issue of repayment efficiency. Based on this information one can formulate conclusions concerning the validity of crediting terms and conditions. One can also estimate the probability of non-payment of loans. The credit risk associated with secured mortgage claims determined by banks strictly depends on capabilities of potential debtors, but also on the value of a property. It is therefore important that creditworthiness should be determined correctly in the current economic circumstances, and the market value of a mortgaged property should be accurately estimated.

3

Zmiany w funkcjonowaniu hipoteki w Polsce

84%

Główka G.

|

nr 1-2

92-99

PL

Długoterminowy charakter kredytów przeznaczonych na finansowanie nieruchomości mieszkaniowych powoduje, że ryzyko związane z jego udzieleniem jest trudniejsze do oszacowania. Konsekwencją tego jest stosowanie przez banki finansujące nieruchomości mieszkaniowe odpowiednich form ograniczania ryzyka. Decydujące znaczenie ma w tym przypadku prawne zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki na nieruchomości, a nie ocena zdolności kredytowej, gdyż banki nie dysponują wiarygodnymi informacjami do jej określenia w tak długim okresie kredytowania. Wobec tego dla sprawnego działania systemu finansowania rynku mieszkaniowego bardzo ważne są zasady funkcjonowania hipoteki. W związku z tym, że 20 lutego br. w naszym kraju weszła w życie nowelizacja ustawy o księgach wieczystych i hipotece1, która ma szeroki zakres, celem niniejszego artykułu jest scharakteryzowanie najważniejszych zmian dotyczących uregulowań hipoteki oraz próba ich ocenienia w kontekście finansowania nieruchomości.

EN

A long-term effect of mortgage loans designed for the purchase of residential real estates causes that the risk associated with loan granting is harder to estimate. Consequently, the banks which provide finances for residential real estates are looking for proper risk limitation forms. In that case, the major role is assigned to the legal security of the loan in the form of mortgage on real estate, and not the evaluation of the client's credit worthiness, because the banks do not have reliable information to determine long-term credit worthiness. As a result, to attain efficient operation of the financing system for the housing market, the mortgage operating rules become important. Owing to the fact that the Law of Land and Mortgage Registers and Mortgage14 was amended in Poland on 20 February 2011, and the Law is very broad in its scope, the purpose of this paper is to describe the most important modifications relating to the mortgage regulations and an attempt at evaluating them in the context of real-estate financing.

4

Społeczne skutki kryzysu kredytów hipotecznych odnoszących się do walut obcych

84%

Bartoszewicz A.

|

nr 6

5-15; 4-13

PL

Kredyty indeksowane oraz denominowane do walut obcych (odnoszące się do walut obcych) były udzielane w Polsce osobom nie osiągającym dochodów w walucie obcej, w okresie od 2000 do 2013 roku. Charakterystyczną cechą tych kredytów było to, że najczęściej były udzielane w krajach Europy Środkowo-Wschodniej. W przywołanym okresie kredyty mieszkaniowe były najszybciej rosnącą pozycją w aktywach banków. Jedynie w okresie od grudnia 2002 roku do końca 2012 roku udział kredytów mieszkaniowych w aktywach banków wzrósł ponad pięć razy, a w należnościach od sektora niefinansowego zwiększył się czterokrotnie. W latach 2005-2010 kredyty mieszkaniowe zdominowały strukturę bilansu sektora bankowego. Znaczna zmiana kursów walutowych (m.in. CHF, EUR, USD i JPY) w odniesieniu do złotego (znaczne osłabienie PLN) wpłynęła bezpośrednio na wartość bieżącą kosztów obsługi zobowiązania, jak też wycenę łącznego zobowiązania kredytu hipotecznego odnoszącego się do walut obcych – wartości kredytu i jego kosztów wyliczonych w PLN.

EN

Loans indexed and denominated in foreign currencies (relating to foreign currencies) were granted in Poland to those not receiving income in a foreign currency, in the period from 2000 to 2013. A characteristic feature of these loans is that they were usually granted in the countries of Central Eastern Europe. In this period, loans were the fastest growing item in the banks' assets. In the period from December 2002 to the end of 2012, the share of housing loans in banks' assets increased more than five times, and receivables from the non-financial sector increased fourfold. In 2005-2010, loans dominated the structure of the balance sheet of the banking sector. A significant change in foreign exchange rates (e.g. CHF, EUR, USD and JPY) in relation to the zloty (a significantly depreciated PLN) contributed directly to the current value of the costs of operating liabilities, as well as the valuation of total mortgage obligations relating to foreign exchange, the value of credit and its costs calculated in PLN.

5

Instytucje miejskiego kredytu hipotecznego w Królestwie Polskim jako przyczynek do dyskusji o modelu organizacyjnym kredytu hipotecznego w Polsce

84%

Fermus-Bobowiec A.

|

nr 2

19-32

PL

W artykule przedstawiony został prawny mechanizm działania Towarzystw Kredytowych Miejskich w Królestwie Polskim, będących instytucjami miejskiego kredytu hipotecznego. Autorka uczyniła to na przykładzie Towarzystwa Kredytowego miasta Lublina, formułując przy tym wnioski ogólne co do modelu kredytu hipotecznego, oferowanego przez towarzystwa kredytowe. Towarzystwa Kredytowe były bowiem ówcześnie najpopularniejszym modelem organizacyjnym kredytu hipotecznego, nie tylko miejskiego (Towarzystwa Kredytowe Miejskie), ale i ziemskiego (Towarzystwo Kredytowe Ziemskie). W opracowaniu autorka zaprezentowała także inne niż towarzystwa kredytowe instytucje kredytu długoterminowego na ziemiach polskich, poszukując korzeni bankowości hipotecznej. W ten sposób poczynioną analizę, poprzez jej prawnohistoryczną perspektywę, uznała za przyczynek do dyskusji dotyczącej kredytu hipotecznego i miejsca współczesnej bankowości hipotecznej w Polsce.