Wyniki wyszukiwania - Biblioteka Nauki

1

Zadłużenie gospodarstw domowych z tytułu kredytów mieszkaniowych udzielonych przez banki uniwersalne w latach 2000-2007

100%

Fajczak-Kowalska A. J. , Sowińska A. , Wolankiewicz P.

|

nr 1(54)

118-129

EN

The article presents the analysis of the absorption of housing loans by households in the entire banking sector between years 2000 and 2007. Attention was drawn to the dynamic development of the mortgage market; also housing loans were analyzed in relation to GDP in Poland and the other European Union countries. The summary shows that real estate lending is dominated by large universal banks.

2

Intertemporal Effect of the Amendment of the Act of 26 June 2009 on the Amendment of the Law on Land Registers and Mortgage and Certain Other Acts

89%

Czechowski P.

|

tom 26

|

nr 1

EN

The article presents the problem of the intertemporal effect of the amendment of the Act of 26 June 2009 on the amendment of the law on land registers and mortgage and certain other acts. The introduced intertemporal regulations directly indicate that since the date of entry into force of the Act (Art. 14), i.e. 20 February 2011, there exist three varying legal systems concerning land registers. Entering into force of the above-mentioned amendment, i.e. the Act of 26 June 2009, is fundamental from the point of view of the application of both existing regulations and new ones, especially those concerning the contractual mortgage – both ordinary and capped. The date of 20 February 2011 constitutes a significant caesura which is used for determining whether the existing regulations or the new ones are applied.

PL

W artykule wskazano problematykę skutku intertemporalnego (międzyczasowego) nowelizacji ustawy z dnia 26 czerwca 2009 r. o zmianie ustawy o księgach wieczystych i hipotece oraz niektórych innych ustaw. Wprowadzone przez powyższą nowelizację zasady intertemporalne jednoznacznie wskazują, że od 20 lutego 2011 r., tj. od daty wejścia w życie ustawy (art. 14), w obrocie prawnym funkcjonują trzy zróżnicowane systemy prawne dotyczące hipotek. Wejście w życie powyższej nowelizacji, tj. ustawy z dnia 26 czerwca 2009 r., ma istotne znaczenie z punktu widzenia stosowania przepisów dotychczasowych lub nowych po nowelizacji, w szczególności do hipoteki umownej – zwykłej i kaucyjnej. Istotną cezurą czasową dla określenia, czy stosuje się przepisy dotychczasowe czy też nowe, jest data 20 lutego 2011 r.

3

Nieprawidłowości w sprzedaży łączonej i wiązanej kredytów mieszkaniowych i ubezpieczeń

88%

Nowak K.

|

2022

|

nr 2 (Numer Specjalny)

35-47

EN

Banks, as part of cooperation with insurance companies, offer customers insurances. The of insurance is securing loan repayment. Polish Financial Supervision Authority (KNF) issued a number of reports on this subject. Identified by KNF numerous irregularities and the previous nonregulation resulted in 2014 r. publish Recommendation U. After the Recommendation U the national legislator as a result of the implementation of the directives introduced many significant changes in the area of bancassurance, which fundamentally changed the way banks offer insurance and strengthened the position of consumers. The idea of offering home loans with insurance is currently being realized as part of bundling and in certain situations also in tying practices and the position of the consumer is strengthened for example by information obligations imposed on banks. The main purpose of the article is to present the definition of the concept, forms and the scope of its application by the search banks, causes and consequences of improper bundling and tying practices and to indicate repair solutions. The presented objective of the project fits in with the research gap in the literature on the subject. Currently, there are no studies that would analyze the consequences for consumers of bundling and tying practices insurance with a home loan. Methodology. In theoretical part of the article author used analysis of the literature and a review of legal regularions. In order to determine the nature of irregularities occurring in the process of offering insurance by banks author used analysis how banks offers mortgage credit with insurance. Author also used in the article several examples of complains submitted by consumer to Financial Ombudsman in the years 2017–2021. The result of the research. The research allowed to notice current irregularities that may indicate a violation of consumer interests on the bancassurance. The identified irregularities are occuring for example in offering insurance that is unsuited to the client’s needs, misleading or concluding a contract basing only verbal information. The mismatch of loan repayment insurance is largely due to deficiencies in the credit process.

4

Czy to się opłaca?

88%

Krawczyk E.

|

tom nr 11

12--14

5

Uprzywilejowanie wierzycieli w podziale sumy uzyskanej z egzekucji sądowej – uwagi konstytucyjne i procesowe

63%

Derlatka J.

|

nr 2(78)

117-130

PL

Celem niniejszego opracowania jest przeprowadzenie interdyscyplinarnej analizy przepisów zawartych w art. 1025 § 1 pkt 21, § 32, § 7–8 Kodeksu postępowania cywilnego w płaszczyźnie norm i wartości konstytucyjnych, wyznaczonych przez szczegółowe instytucje zasady demokratycznego państwa prawnego. Regulacja ta została wprowadzona nowelizacją z 9 marca 2023 r. jako zabezpieczenie przyszłych należności wierzycieli alimentacyjnych. W artykule omówiono zastrzeżenia dotyczące jej zgodności z konstytucyjną zasadą ochrony praw nabytych oraz przedstawiono propozycje naprawcze. Zaprezentowano również problematykę zgodności nowych przepisów z prawem do egzekucji, wywodzonym z konstytucyjnego prawa do sądu. W opracowaniu wykorzystano dogmatyczno-prawną metodę badawczą.

EN

The purpose of this study is an interdisciplinary analysis the new regulations, referred to in Art. 1025 § 1 point 21, § 32, § 7–8 of the Code of Civil Procedure, in the context of constitutional norms and values determined by specific institutions the principles of a democratic state of law. This regulation was introduced by the amendment of March 9, 2023 as a security for future alimony claims. The article discusses reservations regarding its compliance with the constitutional principle of protection of acquired rights and also presents the corrective proposals. The goal of the paper is to present the compliance of new regulations with the right to enforcement, derived from the constitutional right to a court. The study uses a dogmatic-legal research method.

6

The Growth and Challenges of Mortgage Origination in Ghana

63%

Gavu E. K. , Adamu K.

Świat Nieruchomości

|

2015

|

nr 4(94)

29-36

EN

Low income levels coupled with huge capital requirement to buy a house has brought about the crucial need for mortgage financing in the housing sub-sector. Equity financing has a different role than debt financing and is especially important in poor countries where most of the population may not qualify to debt financing anyway due to high income instability. A number of researchers conducted analyses at borrowers’ constraints to access the large availability of these funds. Few studies have, however, focused on the supply side of the industry, specifically ascertaining growth of the industry and the constraints to its activities, thus forming the purpose of this study. Data was gathered through interviews and the use of questionnaires administered to 6 of the major mortgage lenders in Ghana between February and March 2014. The results show there has been a significant growth of mortgage origination as indicated by GH¢57.9 million in 2008 to GH¢341.7 million in 2013. This annual growth caused a steady increment in the ratio of mortgage-debt to GDP evidenced by 0.24% in 2008 to 0.39% in 2013. The performance of the mortgage industry is largely beset by the lack of secure and transparent land title. Other constraints include: macroeconomic instability and the lack of access to long term funds to originate debt instruments.

PL

Niski poziom dochodów w połączeniu z koniecznością posiadania dużego kapitału na zakup domu tworzą zapotrzebowanie na kredyt hipoteczny. Finansowanie kapitałem własnym pełni inną rolę niż finansowanie długiem i jest szczególnie istotne w biednych krajach, w których większość mieszkańców może i tak nie kwalifikować się do finansowania długiem ze względu na wysoką niestabilność dochodów. W wielu badaniach analizowano ograniczenia po stronie pożyczkobiorców w szerszym dostępie do finansowania kredytem hipotecznym, natomiast niewiele analiz poświęcono stronie podażowej tego zagadnienia, rozwojowi i barierom działania kredytodawców i właśnie ten brak badań kredytodawców przyczynił się do sformułowania celu niniejszego artykułu. Dane do analizy zebrano w trakcie wywiadów i na podstawie kwestionariuszy skierowanych do 6 głównych kredytodawców hipotecznych w Ghanie, pomiędzy lutym a marcem 2014 roku. Wyniki badań wskazują do znaczący wzrost udzielanych kredytów hipotecznych – z poziomu 57,9 mln GH¢ w 2008 r. do 341,7 mln GH¢ w 2013 r. Ten roczny wzrost wartości udzielonych kredytów przyczynił się do stałego przyrostu poziomu relacji zadłużenia hipotecznego do PKB z 0,24% w 2008 r. do 0,39% w 2013 r. Negatywnie na wyniki sektora finansowania hipotecznego w znacznym stopniu wpływa brak bezpiecznych i przejrzystych praw do ziemi. Inne ograniczenia to niestabilność makroekonomiczna i brak dostępu do długoterminowych funduszy umożliwiających kreowanie instrumentów dłużnych.

7

Aktualne problemy związane z detalicznymi kredytami hipotecznymi

63%

Lipko M.

|

tom 30

61-74

PL

Celem niniejszego opracowania jest przybliżenie aktualnych problemów związanych z detalicznymi kredytami hipotecznymi, które wydają się najistotniejsze w świetle zaproponowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego nowelizacji Rekomendacji S oraz pokazanie, iż organ nadzoru dąży do przeobrażenia polskiego rynku kredytów hipotecznych przy jednoczesnym zapewnieniu większego bezpieczeństwa kredytobiorcom. Poruszona została problematyka oprocentowania oraz jego wpływ na koszt kredytu. Stało się to podstawą do rozważań nad stałym i zmiennym sposobem oprocentowania detalicznych kredytów hipotecznych oraz ukazania sytuacji polskiego rynku na tle rynków europejskich. Przybliżono ponadto zagadnienia związane z koniecznością wniesienia wkładu własnego i jego wpływem na wysokość rat kredytowych. Opracowanie porusza dodatkowo problematykę kredytów z opcją „klucz za dług”, będących nową propozycją na polskim rynku.

EN

The purpose of this article is to present current problems related to retail mortgage loans, which seem to be the most important type in the light of the amendment to Recommendation S proposed by the Polish Financial Supervision Authority, and to show that the supervisory authority is aiming at transforming the Polish mortgage loan market while ensuring greater security for borrowers. The issue of interest rate and its impact on the cost of credit has been discussed. This became the basis for considering fixed and variable interest rates on retail mortgages and showing the situation of the Polish market in relation to European markets. Moreover, the issues related to the necessity of making one’s own contribution and its impact on the amount of credit installments have been discussed. The report additionally discusses the issue of loans with the “key for debt” option, which is a new proposal for the Polish market.

8

Glosa do wyroku Trybunału Konstytucyjnego z 25 października 2016 r., sygn. SK 71/13

63%

Stanosz K.

|

nr 7

265-279

PL

W głosowanym orzeczeniu Trybunał Konstytucyjny uznał, że ustawodawca niewłaściwie wyważył ochronę praw wierzyciela i dłużnika w sytuacji ustanowienia zabezpieczenia przez obciążenie nieruchomości hipoteką przymusową. Artykuł zawiera analizę orzeczenia Trybunału Konstytucyjnego oraz rozważania na temat powiązanych instytucji, jak art. 754(1) § 1 Kodeksu postępowania cywilnego, a także proponowane rozwiązania przedstawionego problemu.

EN

In the commented ruling the Constitutional Tribunal claimed the lawmaker improperly balanced the protection of the rights of the creditor and the debtor with regard to establishing collateral by encumbering the real estate with compulsory mortgage. The article contains the analysis of the ruling of the Constitutional Tribunal as well as related instruments set forth in art. 754(1) § 1 Code of Civil Procedure, and possible solutions to the presented problem.

9

Eurohipoteka a funkcjonujący w Polsce model zabezpieczenia hipotecznego

63%

Siemaszkiewicz M.

|

tom 17

149 - 167

EN

Basic Guidelines for Eurohypothec contain provisions of the prospective pan-European mortgage security model. The Eurohypothec may be introduced either by a self-executing EU regulation (and thus become immediately enforceable as law in all EU member states) or by an EU directive (which would require its implementation into the domestic legislation of the member states). In the first case, the Eurohypothec would function as another legal regime existing alongside national real estate charges, without replacing them. The optionality of this version of the Eurohypothec would enable European debtors and creditors to choose between the Eurohypothec and national mortgage security models. On the other hand, if introduced by an EU directive, the Eurohypothec could be implemented by either adapting an existing internal mortgage security model or by creating a completely new pan-European instrument. The second scenario appears less likely as most EU member states adhere to their own legal traditions of collateral securities premised upon the principle of accessoriness. Embedding a new type of non-accessory mortgage security (the Eurohypothec) into the national legislations of EU member states may be a complete turnaround for European national legal cultures. As an example, Polish scholars voiced their doubts about the economic impact of Eurohypothec, as well as its legal interpretations. One question should be asked: which mortgage security model (accessory or non-accessory) is most beneficial in terms of the continuously developing European cross-border mortgage market as well as the individual interests of EU member states and, last but not least, interest of the debtors — the consumers. Answering this question is much needed to timely and adequately regulate the rapid development of cross-border capital gathering and allocation, as the principle of accessoriness can no longer respond to all complexities of the modern mortgage loans market. There are two main solutions to that problem: establishing a non-accessory instrument or modifying existing accessory mortgages to achieve a “loosening up” effect (like in the latest amendment to the mortgage law in Poland). Considering the inevitable strengthening of European integration combined with the simultaneous urge to protect individual interests of the EU member states tied to their accessorial legal traditions, the best solution would be to introduce the Eurohypothec as a new type of real estate security right operating alongside the national real estate charges. Such practice would allow the Eurohypothec to accustom itself in the European legal systems, and to examine whether there isa need for a non-accessorial mortgage security model in Europe at all.

10

Geneza oraz kształt prawa hipotecznego na ziemiach polskich w XIX w.

63%

Dalkowska M. A.

|

nr 3

50-54

EN

The aim of this article is to present the origins of Mortgage Law Act adopted on Polish territory in XIX century. It outlines main characteristics of law regulations and shows the impact on legislation in neighbouring countries.

PL

Celem niniejszego artykułu jest scharakteryzowanie regulacji hipotecznych ustanowionych w XIX w. na terenie Królestwa Polskiego. W publikacji zostanie przedstawiona geneza powstania hipoteki w starożytnych europejskich ustawodawstwach Rzymu i Grecji. Autorka pochyli się także nad instytucją hipoteki w wiekach średnich oraz przedstawi jedną ze słynniejszych ustaw w XVI wiecznej Europie - ustawę o ważności zapisów z 1588 r., będącą genezą podstawowych założeń prawa hipotecznego z XIX w.

11

Zmiany w funkcjonowaniu hipoteki w Polsce

63%

Główka G.

|

nr 1-2

92-99

PL

Długoterminowy charakter kredytów przeznaczonych na finansowanie nieruchomości mieszkaniowych powoduje, że ryzyko związane z jego udzieleniem jest trudniejsze do oszacowania. Konsekwencją tego jest stosowanie przez banki finansujące nieruchomości mieszkaniowe odpowiednich form ograniczania ryzyka. Decydujące znaczenie ma w tym przypadku prawne zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki na nieruchomości, a nie ocena zdolności kredytowej, gdyż banki nie dysponują wiarygodnymi informacjami do jej określenia w tak długim okresie kredytowania. Wobec tego dla sprawnego działania systemu finansowania rynku mieszkaniowego bardzo ważne są zasady funkcjonowania hipoteki. W związku z tym, że 20 lutego br. w naszym kraju weszła w życie nowelizacja ustawy o księgach wieczystych i hipotece1, która ma szeroki zakres, celem niniejszego artykułu jest scharakteryzowanie najważniejszych zmian dotyczących uregulowań hipoteki oraz próba ich ocenienia w kontekście finansowania nieruchomości.

EN

A long-term effect of mortgage loans designed for the purchase of residential real estates causes that the risk associated with loan granting is harder to estimate. Consequently, the banks which provide finances for residential real estates are looking for proper risk limitation forms. In that case, the major role is assigned to the legal security of the loan in the form of mortgage on real estate, and not the evaluation of the client's credit worthiness, because the banks do not have reliable information to determine long-term credit worthiness. As a result, to attain efficient operation of the financing system for the housing market, the mortgage operating rules become important. Owing to the fact that the Law of Land and Mortgage Registers and Mortgage14 was amended in Poland on 20 February 2011, and the Law is very broad in its scope, the purpose of this paper is to describe the most important modifications relating to the mortgage regulations and an attempt at evaluating them in the context of real-estate financing.

12

Kapitalizm na swoim. Rozwój rynku kredytów hipotecznych w Polsce jako proces finansjalizacji gospodarstw domowych

63%

Lewicki M.

|

nr 5-6(482-483) POLSKA W CZASACH NIEPEWNOŚCI

35-40

EN

„Family on its own” – a label of the government’s program supporting young mortgagors defines neatly the social, political and economic transformation, associated with the housing question in Poland. Tighter and more complex intermingling of financial and housing markets indicates processes of the households financialization: universal banks’ capitalization through the mortgage debt of households seems to delineate future tendencies that push the banks towards households’ offers rather than towards provision of capital for commercial investment. The state, deregulating the market and pulling back from an active role on the housing market throughout 1990-ties and at the threshold of the new millennium, has become much more active in promotion of the stronger dependencies between financial and housing markets, mainly through the governmental programs supporting individual (households’) inverstment in the purchase of an apartment but also – taking a specific role of the “FIRE – extinguisher” on the financial market securing its liquidity in times of crisis. As a consequence, as my hypothesis claims, households in Poland will be submitted to the processes of their “liquidation”.

PL

Celem artykułu jest: analiza jest diagnoza procesów, które dotyczą kwestii mieszkaniowej, przede wszystkim instytucjonalnego porządku i jego przekształceń związanych z urynkowieniem sektora mieszkalnego oraz coraz ściślejszym jego związaniem z sektorem finansowym; analiza relatywnie nowego dla polskiego społeczeństwa typu procesów instytucjonalnych, powstałych na styku rynków: finansowego i mieszkaniowego oraz analiza zmiany funkcji państwa w kształtowaniu się procesów związanych z zależnościami między rynkiem mieszkaniowym, a sektorem finansowym. Autor stawia hipotezę, że rozwój rynku kredytów hipotecznych oraz ich instytucjonalne zakorzenienie tworzą nową tendencję rozwojową nie tylko w „kwestii mieszkaniowej”, ale także – idąc śladem Leonarda Seabroke’a i Hermana Schwartza twierdzących, że kwestia zamieszkiwania jest jedną z centralnych dla zrozumienia procesów związanych z kapitalizmem – twierdzi, iż są one symptomami transformacji systemu gospodarczego w Polsce, przynajmniej w zakresie funkcji państwa oraz rynku w odniesieniu do „kwestii mieszkaniowej”.

13

Determinanty kształtowania się dominującego udziału kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej w polskim sektorze bankowym w latach 2010-2022

63%

Pawluć T. , Szymko A.

|

nr 1(65)

62-78

EN

The article identifies determinants influencing the share of Fixed Rate Mortgages (FRM), Adjustable Rate Mortgages (ARM) (including Variable Rate Mortgages, VRM) based on market structure, institutional-legal factors, and macroeconomic conditions with emphasize on emerging markets. In emerging markets, the product offering in banks may be underdeveloped for reasons distinct from those in developed economies. The article concludes with considerations about which factors are the most crucial to increase market share of ARM. The article takes into consideration secondary research and emphasizes about risks associated with different types of interest rates on mortgage loans for households.

PL

Artykuł identyfikuje czynniki odpowiedzialne za ograniczoną dostępność kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej w polskim sektorze bankowym w latach 2010-2022 na tle innych gospodarek. Determinanty syntetycznie sklasyfikowano na czynniki w oparciu o strukturę rynku finansowego, instytucjonalno-prawne oraz makroekonomiczne. Artykuł uwzględnia badania wtórne oraz charakterystykę rynków rozwijających się.

14

Z badań nad miejskim kredytem hipotecznym w Królestwie Polskim. Towarzystwo Kredytowe miasta Radomia i jego działalność pożyczkowa

63%

Fermus-Bobowiec A.

|

nr 4

67-80

PL

W artykule przedstawiona została działalność Towarzystwa Kredytowego miasta Radomia w latach 1898-1915, które było jednym z dwunastu towarzystw kredytowych miejskich, funkcjonujących w Królestwie Polskim. Stanowi ono tym samym reprezentatywny przykład formy instytucjonalnej miejskiego kredytu hipotecznego. Prezentacja Towarzystwa została przeprowadzona z uwzględnieniem aktualnego stanu badań nad miejskim kredytem hipotecznym w Królestwie Polskim, co pozwoliło stwierdzić, że działalność Towarzystwa Kredytowego miasta Radomia nie doczekała się dotąd żadnego opracowania. Autorka omówiła w artykule prawne mechanizmy funkcjonowania Towarzystwa, a zakres prowadzonej działalności kredytowej ukazany został na tle sytuacji gospodarczej Radomia i guberni radomskiej, z uwzględnieniem rezultatów osiąganych przez pozostałe Towarzystwa Kredytowe Miejskie w Królestwie Polskim. W ten sposób, artykuł stanowi uzupełnienie badań nad miejskim kredytem hipotecznym w Królestwie Polskim, wzbogacając je o Radomskie Towarzystwo Kredytowe.

EN

The article presents the activity of the Credit Society of the City of Radom in the years 1898-1915. This Credit Society was one of twelve such societies that functioned in the Kingdom of Poland. It is a representative example of the institutional form of the municipal mortgage. The presentation of this Credit Society was prepared taking into account the current research into municipal mortgage in the Kingdom of Poland. It lead to the conclusion that the activity of the Credit Society of the City of Radom has not been scrutinized yet. The author discussed in her article the legal mechanisms of the performance of this Society and presented the range of carried lending activities against a background of the economic situation in the Kingdom of Poland, especially in Radom and Radom governorate, taking into consideration the results achieved by other Credit Societies in the Kingdom of Poland. Thus, the article is the addendum to the research into municipal mortgage in the Kingdom of Poland, enriching its content with the information about the Credit Society of the City of Radom.

15

Instytucje miejskiego kredytu hipotecznego w Królestwie Polskim jako przyczynek do dyskusji o modelu organizacyjnym kredytu hipotecznego w Polsce

63%

Fermus-Bobowiec A.

|

nr 2

19-32

PL

W artykule przedstawiony został prawny mechanizm działania Towarzystw Kredytowych Miejskich w Królestwie Polskim, będących instytucjami miejskiego kredytu hipotecznego. Autorka uczyniła to na przykładzie Towarzystwa Kredytowego miasta Lublina, formułując przy tym wnioski ogólne co do modelu kredytu hipotecznego, oferowanego przez towarzystwa kredytowe. Towarzystwa Kredytowe były bowiem ówcześnie najpopularniejszym modelem organizacyjnym kredytu hipotecznego, nie tylko miejskiego (Towarzystwa Kredytowe Miejskie), ale i ziemskiego (Towarzystwo Kredytowe Ziemskie). W opracowaniu autorka zaprezentowała także inne niż towarzystwa kredytowe instytucje kredytu długoterminowego na ziemiach polskich, poszukując korzeni bankowości hipotecznej. W ten sposób poczynioną analizę, poprzez jej prawnohistoryczną perspektywę, uznała za przyczynek do dyskusji dotyczącej kredytu hipotecznego i miejsca współczesnej bankowości hipotecznej w Polsce.

16

Hipoteka łączna na nieruchomościach lokalowych powstałych w wyniku przekształcenia spółdzielczego prawa do lokalu - uwagi na tle orzecznictwa Sądu Najwyższego

63%

Nowakowski T.

|

2021

|

nr 3 (359)

49-62

EN

The study deals with the issue of the consequences of a mortgage initially imposed on real estate belonging to a housing cooperative. So far, the jurisprudence of the Supreme Court has consistently assumed that as a result of its division by transforming the condominium right to into ownership of the premises, the mortgage begins to burden the newly created right. However, several rulings departed from the prevailing view. The author considers the disputed issues from the perspective of Art. 76 of the act on land and mortgage registers and mortgage, as well as special protection of the rights of cooperatives. It also points to numerous doubts regarding the emerging jurisprudence.

17

Postępowanie restrukturyzacyjne wobec deweloperów

51%

Gurgul S.

|

2021

|

nr 5 (361)

38-57

EN

This abstract concerns the analysis of legal consequences of initiating restructuring proceedings against a developer, specifically the definitione of the legal position of buyers of residential premises and single family houses covered by the developer agreement.