Zakres ochrony praw konsumenta w kontekście praw i zasad działania rynku oraz regulacji sektora finansowego

• Autorzy: Krzysztof Kalicki
• Języki publikacji: PL

Abstrakty

Artykuł włącza się w dalszy tok dyskusji nad kredytami walutowymi wskazując, że w dyskusji prawnej nadinterpretuje się asymetrycznie na rzecz kredytobiorców regulacje unijne i przepisy prawa polskiego, co prowadzi do nadmiernej ochrony pozycji konsumenta, implikując nieuzasadnione transfery od banków i ich interesariuszy - do kredytobiorców walutowych. Kluczową kwestią jest wiedza kręgów prawniczych na temat funkcjonowania rynków finansowych. Jej deficyt prowadzi często do fałszywych ocen dotyczących prawidłowości działania banków i nieuzasadnionych zarzutów abuzywności klauzul z umów kredytowych. Część formułowanych przez sądy wymagań jest technicznie lub merytorycznie niewykonalna co buduje wątpliwości co do sposobu interpretacji prawa, intencji wyroków, etyki takich działań. Ignorowanie logiki oraz praw działania rynku, mijanie się z prawdą w ocenie procesów gospodarczych powoduje nieuczciwe - faktyczne wywłaszczanie banków z majątku, rosnące straty sektora bankowego i może prowadzić do kryzysu finansowego lub co najmniej do poważnego ograniczenia finansowania rozwoju gospodarczego.(abstrakt oryginalny)

EN

The article joins the further course of the discussion on foreign currency loans, pointing out that in the legal discussion, EU regulations and Polish law are over- interpreted asymmetrically in favor of borrowers, which leads to excessive protection of the consumer's position, implying unjustified transfers of value from banks and their stakeholders to foreign currency borrowers. Lawyers ignore or have no knowledge of the functioning of financial markets, which leads to false assessments of the correct operation of banks and unjustified allegations that clauses in loan agreements are abusive. Some of the requirements formulated by the courts are unworkable, which raises doubts as to the way of interpreting the law, the intention of judgments, and the ethics of such actions. Ignoring the logic and laws of the market, failing to assess the truth of economic processes causes unfair - actual expropriation of banks from assets, growing losses of the banking sector and may lead to a financial crisis or at least to a serious reduction in financing economic development. (original abstract)

Słowa kluczowe

PL

Klauzule abuzywne; Kredyt walutowy; Rynek walutowy; Kurs walutowy; Ochrona konsumenta; Prawa konsumenta; Sektor finansowy

EN

Abusive clauses; Currency credit; Foreign Exchange (FX); Exchange rates; Consumer protection; Consumer law; Financial sector

• Czasopismo: Prakseologia i Zarządzanie. Zeszyty Naukowe Towarzystwa Naukowego Prakseologii
• Rocznik: 2021
• Numer: nr 2
• Strony: 38-86

Twórcy

autor

Krzysztof Kalicki

• Akademia Leona Koźmińskiego w Warszawie

Bibliografia

• Balcerowicz L. Sprawiedliwość i państwo prawa Rzeczpospolita z 2.04.2021
• Biała księga kredytów frankowych w Polsce, Związek Banków Polskich Warszawa, marzec 2015
• Dyrektywa 2005/29/WE Parlamentu Europejskiego z dnia 11 maja 2005 r. dotycząca nieuczciwych praktyk handlowych stosowanych przez przedsiębiorstwa wobec konsumentów na rynku wewnętrznym oraz zmieniająca dyrektywę Rady 84/450/EWG, dyrektywy 97/7/WE i 2002/65/WE Parlamentu Europejskiego i Rady oraz Rozporządzenie (WE) nr 2006/2004 Parlamentu Europejskiego i Rady Dz.U.UE. L. 2005.149/22
• Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/EU z dnia 4 lutego 2014 w sprawie konsumenckich umów o kredyt związany z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniająca dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE nr 1093/2010 Dz. U.UE.L. 2014.60.34Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014 /65/UE z dnia 15 maja 2014 r. w sprawie instrumentów finansowych oraz zmieniająca dyrektywę 2002/92/WE i dyrektywę 2011/61/UE ; EU/Eli/Dir/2014/65/oj dokument32014L0065
• Dyrektywa Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich - Dz. U. UE. L1993.95.29
• MAR Review report 23 September 2020 ESMA70-156-2391
• European Commission Report from the Commission to the European Parliament and the Counsil on review of the Directive 2014/17/EU, Brussels, 11.5.2021
• Franciszek Papież, Encyklika o Braterstwie i Przyjaźni Społecznej Fratelli Tutti, Liberia Editrice Vaticana, 4.10.2020
• Ed. de Grauwe P., Exchange Rate Economics, Where do we stand? MIT PRESS, Cambridge Mass, 2005
• Harari Y. N., Sapiens Od zwierząt do bogów, Wydawnictwo Literackie, Warszawa, 2018
• hllps:ww\w.zamyslenie.pl aioryzmklo-nie-zna-prawdy-len-iesl-lylko-glupcem-ale-klo-ia- zna-i-nazywa-klamstwem-ten-jest-2680385/
• Kalicki K., Górska A. Rynek walutowy a oprocentowanie kredytów w walutach obcych, Bezpieczny bank 3/19 https://www.bfg.p1/wp-content/uploads/bb.3.19.4-1.pdf
• KNF Rekomendacja S (II) dotycząca dobrych praktyka w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie Warszawa, 2008
• Kochan K., Forex w praktyce, Vademecum inwestora walutowego, Helion, Gliwice, 2010
• Konstytucja Rzeczpospolitej Polskiej z dnia 2 kwietnia 1997 Dz. U. nr 78 poz. 483
• Kopczewski T., Okhrimenko I., Poznaj samego siebie; ryzyko i niepewność NBP, 2019
• Koźmiński K. Konflikt interesów w sądowych procesach frankowych, co o tym sądzą Polacy? AleBank. Pl 8.09.2021
• Łętowska E. Krajobraz po czy przed bitwą? Rzeczpospolita z 24.03.2021 r.
• red. Masiukiewicz P. Strategie stóp procentowych w bankach,., Wydawnictwo ZBP, Warszawa, 2017
• Mielus P. Wpływ sanacji kredytów frankowych na rynek swapów walutowych w PLN, Annales Universitatis M. Curie-Skłodowska, Sectio H, Vol. LI, 5/2017
• Regulation (EU) 2016/1011 of the European Parliament and of the Council of 8 June 2016 on indices used as benchmarks in financial instruments and financial contracts or to measure the performance of investment funds amending Directives 2008/48/EC and 2014/17/EU and Regulation (EU) No 596/2014 Document 32016R1011 EU ELI REG 2016/1011/oj
• Reiestr Klauzul Niedozwolonych prowadzonych przez UOKiK Wyrok 13.12.2017 Sądu Apelacyjnego w Warszawie o sygn.. VIIACa 1036/17
• Rowe D. M., An Insider's Guide to Risk Management, Relearning the Lessons of the Global Financial Crisis, Outskirts press, ISBN 978-1-9772-0191-1, 2018
• Rozporządzenie Komisji (UE) 2016/2067 z dnia 22 listopada 2016 r. zmieniające rozporządzenie (WE) nr 1126/2008 przyjmujące określone międzynarodowe standardy rachunkowości zgodne z rozporządzeniem (WU) nr 1606/2002 Parlamentu Europejskiego i Rady w odniesieniu do Międzynarodowego Standardu Sprawozdawczości Finansowej 9 C/2016/7445 dokument 32016R2067
• Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 596/2014 z dnia 16 kwietnia 2014 r. w sprawie możliwych nadużyć na rynku oraz uchylające dyrektywę 2003/124/WE Parlamentu Europejskiego i Rady i dyrektywy Komisji 2003/124/WE, 2003/125/WE i 2004/72/WE EU 2014/596/oj
• Sąd Najwyższy orzeczenie z dnia 29.10. 2019. IV CSK 309 /18 Baza orzeczeń
• Taleb N. N. Fooled by Rantomness, NY poprawiona 2016 ISBN 978-0-399-59045-0
• Thaler R. H. Zachowania niepoprawne Tworzenie ekonomii behawioralnej . Media rodzina , 2018 Poznań
• Ustawa z dn. 23 kwietnia 1964 Kodeks Cywilny Dz.U. 1964 nr 16 poz 93
• Ustawa z dnia 29.09.1994 r. o rachunkowości Dz.U. 1994 nr 121 poz.591.
• Ustawa z dnia 29 lipca 2011 o zmianie ustawy - Prawo Bankowe oraz niektórych innych ustaw Dz.U Nr 165, poz. 984.
• Ustawa z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej tekst jednolity Dz.U.2021 r. poz.1516
• Wyrok z dnia 29 kwietnia 2021r. BPH C-19/20
• Wyrok Sądu Najwyższego Austrii 25.08.2020 8OB37/20D
• Wyrok Trybunału z 2 września 2021r. w sprawie banku JZ OTP C-932/19 Dz.U.UE C 2021.431.25/1 25.10.2021
• Wyrok TSUE z 18.11.2021 (C-212/20)