The comparison of the effect of gender equal treatment on insurance in Poland and other selected European Union countries

• Autorzy: Beata Jackowska , Ewa Wycinka

Warianty tytułu

Porównanie efektu ujednolicenia ze względu na płeć składek i świadczeń ubezpieczeniowych w Polsce i wybranych krajach Unii Europejskiej

• Języki publikacji: EN

Abstrakty

21 grudnia 2012 r. wprowadzony został w Unii Europejskiej zakaz różnicowania składek i świadczeń ubezpieczeniowych ze względu na płeć. Spodziewano się, że wprowadzenie zakazu spowoduje negatywne konsekwencje zarówno dla rynku ubezpieczeń, jak i dla samych ubezpieczonych. W celu oszacowania potencjalnych skutków zmian, które niesie za sobą wprowadzenie zakazu, przeprowadzonych zostało szereg badań empirycznych. W niniejszym artykule poddano analizie terytorialne zróżnicowanie efektów stosowania jednakowych składek i świadczeń w ubezpieczeniach na życie oraz w ubezpieczeniach komunikacyjnych. Różnice w umieralności analizowano w 22 krajach UE na podstawie danych demograficznych z The Human Mortality Database oraz Głównego Urzędu Statystycznego. Ryzyko spowodowania wypadku komunikacyjnego oceniano na podstawie danych statystycznych dotyczących liczby kierowców powodujących wypadki drogowe oraz liczby czynnych praw jazdy w trzech wybranych państwach: Polsce, Niemczech i Wielkiej Brytanii.W artykule wykazano, że kraje Europy Środkowo-Wschodniej charakteryzują się wyższą nadumieralnością mężczyzn, co powoduje większe zmiany składek netto wyznaczanych bez względu na płeć w porównaniu do składek wyznaczanych dla obu płci oddzielnie. W ubezpieczeniach komunikacyjnych prawdopodobieństwo spowodowania wypadku drogowego oraz średni koszt szkody są zróżnicowane regionalnie. We wszystkich analizowanych krajach ryzyko spowodowania szkody jest większe dla młodych mężczyzn niż kobiet, natężenie tego zjawiska jest jednak zróżnicowane terytorialnie. Wprowadzenie zakazu różnicowania składek komunikacyjnych ze względu na płeć może skutkować różnym poziomem zmian wysokości składek dla kobiet i mężczyzn w poszczególnych państwach. W powyższych analizach nie uwzględniono efektów innych potencjalnych zmian procedury oceny ryzyka, które mogą zostać wprowadzone przez zakłady ubezpieczeń w odpowiedzi na zakaz różnicowania składek i świadczeń ze względu na płeć.(abstrakt oryginalny)

EN

Since 21 December 2012 gender-based pricing for insurance products has been banned in Europe. It is expected that this ban will cause negative consequences for both insurance markets and consumers. A number of studies have been conducted to evaluate the potential impact of the changes. The aim of the present study is to examine the differences among European populations connected with unisex premiums and benefits in life and motor insurance. The differences in mortality have been investigated in 22 European countries. The mortality data have been taken from the Human Mortality Database and Polish Central Statistical Office. The risk in motor insurance has been evaluated on the basis of statistical data concerning drivers involved in accidents and driving licences recorded for Poland, Germany and the United Kingdom.It has been demonstrated that Central-East Europe is characterized by larger malefemale differences in mortality, so as a result, the introduction of the ban to use gender as a risk factor in insurance will cause relatively greater changes of net premiums in these countries.In the case of motor insurance, it is probable that the average cost of an insurance claim is going to be different across the EU countries. The risk of causing a car accident is much greater for young male drivers than it is for female drivers at the same age, but the figure differs between regions. The unisex pricing of premiums and benefits would cause various levels of changes in the EU countries. The above analysis does not take into account the effects of other possible changes in the underwriting process. The ban on gender-based pricing can cause such changes.(original abstract)

Słowa kluczowe

PL

Ryzyko w ubezpieczeniach; Płeć; Składki ubezpieczeniowe

EN

Insurance risk; Gender; Insurance premium

• Czasopismo: Wiadomości Ubezpieczeniowe
• Rocznik: 2013
• Numer: nr 4
• Strony: 59-73

Twórcy

autor

Beata Jackowska

• University of Gdansk, Poland

autor

Ewa Wycinka

• University of Gdansk, Poland

Bibliografia

• Bowers, N. L., Gerber H.U., Hickman J., Jones D., and Nesbitt C. J., "Actuarial mathematics," Schaumburg, Illinois: The Society of Actuaries, 1997.
• Brown, R. L., "Introduction to the Mathematics of Demography," Winsted, Connecticut: AXTEX Publications, 1993.
• Council Directive 2004/113/EC of 13 December 2004 implementing the principle of equal treatment between men and women in the access to and supply of goods and services Official Journal of the European Union, 21 Dec. 2004, L 373.
• Doerpinghaus H. L., Schmit J.T., and Yeh J., "Age and Gender on Auto Liability Insurance Payouts," The Journal of Risk and Insurance 75 3 (2008): 527-550.
• "Fahrerlaubnisse. Fahrerlaubniserteilungen in Jahr 2011," Kraftfahrt-Bundesamt, KBA, 2012.
• Finkelstein A., and Poterba J., "Adverse Selection in Insurance Markets: Policyholder Evidence from the U.K. Annuity Market," NBER Working Paper 8045 (2000).
• Ernst & Young, "Gender-neutral insurance," March 2012. www.ey.com.
• Gerber H.U., "Life Insurance Mathematics", Zurich: Springer, 1990.
• Glei D. A., and Houriuchi S., "The narrowing sex differential in life expectancy in high-income populations: Effects of differences in the age pattern of mortality," Population Studies 61, 2 (2007): 141-159.
• Jackowska B., and Wycinka E., "Znaczenie wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 1 marca 2011 r. w wybranych ubezpieczeniach życiowych i majątkowych," Wiadomości Ubezpieczeniowe 3 (2012): 5-15.
• Lonczak H.S., Neighbors C., and Donovan D.M., "Predicting risky and angry driving as a function of gender," Accident Analysis and Prevention 39 (2007): 536-545.
• Petkantchin V., "EU antidiscrimination policy's impact on insurance risk management: A parallel with the US subprime crisis," Pensions 15, 3 (2010): 155-160.
• CEA Insurers of Europe, "The European Motor Insurance Market," CEA Statistics 38 (2010): 37.
• The Human Mortality Database. www.mortality.org.
• Oxera, "The impact of a ban on the use of gender in insurance," European study conducted by Oxera, December, 2011. Accessed September 10, 2012. www.oxera.com.
• Thierry Y., and Van Schoubroeck C., "Fairness and Equality in Insurance Classification," The Geneva Papers 31 (2006).
• Torella E., "On lies and statistics: the relationship between gender equality and insurance," ERA Forum 12 (2011): 59-70.
• "Trwanie życia w 2011 r.," Warszawa: GUS, 2012.
• "Verkehr. Verkehrsunfalle 2011," Wiesbaden: Statistisches Bundesamt, 2012.
• Oxera, "Why the use of age and disability matters to consumers and insurers," Oxera, October 2012. Accessed June 18, 2013. www.oxera.com